Que se passera-t-il si vous cessez de payer votre hypothèque et quelles en seraient les conséquences?

Bonjour Des temps difficiles sont arrivés, c'est-à-dire des difficultés financières. Je ne vais pas expliquer en détail - une très longue histoire. Mais la question du remboursement de la dette est cruciale: "Que se passera-t-il si vous cessez de payer l'hypothèque et quelles mesures la banque prendra-t-elle dans de tels cas?" Merci

Eugene, 28 ans, Russie, Moscou.

Bonjour Les principales responsabilités de l'emprunteur, qui a conclu contrat hypothécaireest en temps opportun et complète paiements, ainsi que le maintien du bien gage en bonne et due forme.

Avec le dernier paragraphe, il n'y a généralement pas de problèmes. Cependant, l’hypothèse de retard ou même de refus total du paiement dans notre pays est un phénomène fréquent. Par conséquent, la question se pose souvent: quelles seront les conséquences si vous refusez de payer les versements hypothécaires.

La responsabilité de telles actions est déterminée par la loi applicable, ainsi que par les termes de l'accord de prêt. En pratique, chaque banque individualise les mesures prises vis-à-vis des emprunteurs peu fiables.

Les mesures d’influence appliquées à l’emprunteur sont déterminées:

• politique d'établissement de crédit;
• circonstances d'arriérés;
• situation financière actuelle du débiteur;
• l'état de l'hypothèque au moment de la naissance de la dette.

De plus, la politique d'un établissement de crédit dépend de la situation économique, principalement du marché hypothécaire.

À l'heure actuelle, dans notre pays, le gouvernement a décidé d'abandonner un certain nombre de programmes de soutien destinés aux citoyens qui ont décidé de demander une hypothèque. Dans le même temps, les taux diminuent progressivement. Dans de telles conditions aucune certitudeles organismes de crédit seront fidèles aux emprunteurs.

À propos de ce qui se passera si vous cessez de payer l'hypothèque, quelles mesures la banque prendra et quelles en seront les conséquences pour le débiteur - lisez ce numéro

1. Que fera la banque si le débiteur cesse de payer une hypothèque

Conformément à la législation en vigueur et aux conditions générales du contrat de prêt hypothécaire, la banque a le droit de prendre les mesures suivantes à l’égard des débiteurs:

1. Accumulation de forfait sous forme d'amendes et de pénalités. Leur taille, ainsi que les conditions d’acquisition, sont déterminées par l’accord de prêt;
2. Envoi d'une demande à l'emprunteur pour éliminer les violations dans la procédure de paiement. S'ils ne sont pas satisfaits, faites appel au tribunal.
3. Restructuration ou refinancement d'une hypothèque;
4. Tenir pour co-emprunteurs ou garants responsables, s'ils ont participé au processus d'enregistrement de l'hypothèque;
5. Forclusion sur le sujet de la garantie hypothécaire, c'est-à-dire la vente de biens immobiliers servant de garantie;
6. Transfert de dette pour recouvrement à une agence de recouvrement;
7. Vente de dette avec le consentement de l'emprunteur à un tiers ou sans le consentement d'une autre banque. Enchérir à travers des enchères de faillite.

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2. Comment la banque lutte contre les arriérés hypothécaires

Malgré le fait que la banque a le droit de prendre des mesures plutôt sévères contre l'emprunteur, dans la plupart des cas, au début, le prêteur essaie paisiblement régler la situation.

La préférence pour un règlement pacifique a plusieurs raisons:

• les litiges avec l'emprunteur, le garant et les coemprunteurs sont un processus long et très coûteux;
• la vente de l'objet du nantissement ou sa conversion en propriété du créancier est un processus assez compliqué qui nécessite des coûts et du temps supplémentaires;
• les collectionneurs, s'ils sont récupérés, devront payer commission, la banque a généralement ses propres spécialistes qui traitent des problèmes avec les débiteurs à problèmes;
• En vendant un prêt hypothécaire, la banque perd beaucoup d’argent; elle n’a donc recours à une telle procédure que s’il est déjà impossible de recouvrer une dette par d’autres méthodes ou si elle n’est pas rentable.

Au début, le prêteur cherche toujours à savoir quelle est la raison pour laquelle le débiteur n’a pas rempli ses obligations. À cette fin, la communication peut être utilisée. appels téléphoniques, électronique et lettres recommandées.

S'il apparaît clairement que les difficultés financières sont temporaires et que l'emprunteur ne refusera pas de payer, il peut lui proposer programmes de restructuration de la dette. De plus, en cas de difficultés de paiement, il est judicieux de contacter la banque vous-même. Cela aidera à résoudre le problème plus rapidement avec un impact minimal. Nous avons déjà expliqué dans notre article les détails de la restructuration du crédit et de la manière dont elle est menée.

Le processus de recouvrement de créances commence lorsqu'il est devenu évident que l'emprunteur ne peut pas ou ne veut pas continuer à rembourser son emprunt hypothécaire, et ce de manière continue. Dans ce cas, la banque se tourne d'abord vers collectionneurs. S'ils ne peuvent pas aider, ils seront poursuivis. autorités judiciaires.

Le plus souvent, l’immobilier, qui sert de garantie à une hypothèque, couvre intégralement les arriérés au titre d’un contrat de prêt. C'est pourquoi il est plus efficace de recouvrer des dettes précisément par la mise en œuvre de l'objet de garantie. En même temps n'a pas d'importancesi le sujet de la promesse est le seul logement de l'emprunteur, si les enfants sont inscrits sur cette place.

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Une exception à toutes les mesures de verrouillage décrites ci-dessus survient lorsque l’emprunteur établit assurance. Cependant, une condition importante pour cela est que le contrat d'assurance indique que dans certaines situations, l'assureur paie un prêt hypothécaire au débiteur. Ces options sont possibles si le débiteur s'est assuré contre une éventuelle perte de travail, ainsi qu'en cas de maladie.

Si l'emprunteur a une police d'assurance, cela peut être une aide sérieuse pour résoudre les problèmes de paiement d'hypothèque. Cependant dans la plupart des cas, l’assurance implique des versements uniquement en cas de décès de l’emprunteur ou en cas de préjudice grave causé à la garantie.

3. Que faire au débiteur en cas de problèmes de remboursement de l'hypothèque

En cas de problèmes avec les paiements hypothécaires, le débiteur doit d’abord déterminer s’il a pour objectif de garder le sujet du gage. L'ordre des actions ultérieures en dépendra.

Si l'emprunteur veut laisser la propriété dans sa propriété, il devra recourir à des services de restructuration ou de refinancement.

Restructuration établi que dans la banque qui a émis l'hypothèque. Selon les règles générales, les conditions de ce programme sont déterminées individuellement par l'établissement de crédit. Dans ce cas, la banque ne sera pas d'accord restructuration, s'il lui apparaît que les problèmes financiers du débiteur sont à long terme, voire permanents.

Cependant, il existe un certain nombre de situations dans lesquelles les organismes de crédit sont assez faciles à se restructurer:

• perte temporaire de travail;
• les maladies qui sont temporaires;
• naissance d'un enfant.

Un établissement de crédit perçoit les circonstances comme des raisons assez sérieuses lui permettant d’offrir au débiteur un report de paiement ou un échéancier de paiement, ainsi que de réviser les conditions de paiement d’une hypothèque afin de réduire le fardeau financier.

Refinancement Les experts recommandent l’utilisation lorsque l’hypothèque a été payée assez longtemps. Ces dernières années, il y a eu une tendance à la baisse des taux. Si le prêt a été contracté à des taux d’intérêt élevés, il est judicieux de contacter la banque pour obtenir ce service.

Avantage le refinancement est que Vous pouvez en faire la demande dans n’importe quel établissement de crédit. En conséquence, l'emprunteur élargit les conditions de sélection possibles.

Si le débiteur n'a pas d'objet de garder l'objet du nantissement, Ne tardez pas à résoudre le problème. Il est logique de proposer à la banque d'utiliser le droit de nantissement. Une autre option consiste à gérer la vente de biens immobiliers avec un organisme de crédit. Il sera possible de rembourser le prêt à partir des fonds reçus.

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En fait, les experts conseillent ne cache pas de la banque. Dès qu'il y a des problèmes de paiement, vous devez contacter immédiatement un établissement de crédit pour trouver des solutions à une situation difficile.

Nous espérons avoir pu répondre à la question suivante: que se passera-t-il si vous cessez de payer l'hypothèque? L'équipe de Richpro.ru souhaite la prospérité financière et ne se retrouve jamais dans de telles situations!