Qu'est-ce qu'un contrat de prêt?

Lorsqu’il sollicite un crédit à la consommation auprès de la banque, l’emprunteur assume certaines obligations et le document principal fixant les droits et les responsabilités des parties à la transaction devient un contrat de prêt.

L'accord de prêt énonce toutes les conditions essentielles pour emprunter: montant du prêt, durée du prêt, intérêts, montant des commissions et frais en sus. Vous devez faire attention en premier lieu à certains points importants de ce document.

Combien coûte un prêt?

Le coût total du prêt, conformément aux exigences de la législation en vigueur, doit être indiqué dans le contrat. Il comprend les composants suivants:

• Montants du principal
• Montants des intérêts courus;
• Montants des commissions pour l’émission, le service et l’acceptation des paiements pour rembourser un prêt.

Le prêteur est tenu d'indiquer le trop-perçu du prêt et d'annexer au contrat un échéancier de remboursement indiquant le montant des versements obligatoires et les dates de leur versement. L'emprunteur peut calculer indépendamment un prêt.

Spécifiez dans la convention de prêt la date à partir de laquelle commence le calcul des intérêts sur le prêt. Il est souhaitable que cela corresponde à la date de virement des fonds empruntés sur le compte du client et non à la date de virement par la banque. Vous pouvez essayer de vous mettre d'accord avec la banque sur le changement de la date des paiements obligatoires afin qu'ils correspondent au jour de réception du salaire, sans entraîner de problèmes ni de retards chaque mois.

Si un prêt hypothécaire est demandé, vous devez vous familiariser à l'avance avec les taux de la banque pour les services de règlement et de paiement en espèces, et préciser quelles dépenses pour obtenir un prêt devront être réglées séparément.

Dans les taux bancaires, vous pouvez trouver de nombreux frais et charges intéressants. Parfois, un emprunteur doit payer environ 10% du montant à la fois pour obtenir un prêt, et il est obligé de payer des intérêts sur la totalité du prêt. Le maintien et l'ouverture d'un compte de prêt relèvent de la responsabilité directe de la banque créancière, mais ce compte est nécessaire pour les procédures internes et non pour l'emprunteur. La Banque centrale a interdit de percevoir des frais auprès des clients pour la maintenance et la création de tels comptes, mais les banques continuent souvent à percevoir des mensualités.

Est-il possible de rembourser un prêt plus tôt que prévu?

Les idées sur le remboursement anticipé n'apparaissent pas toujours au moment du prêt, mais il est préférable de réfléchir à l'avance. Un moratoire sur le remboursement d'un prêt plus tôt que la durée spécifiée peut par la suite causer beaucoup de problèmes. Après tout, vous ne serez pas en mesure de rembourser rapidement le prêt en cours, d’établir d’autres obligations et de devenir le propriétaire intégral du bien acheté à crédit. Si vous décidez de résilier le contrat plus tôt que prévu, vous devrez payer à la banque une amende ou une commission supplémentaire pouvant atteindre plusieurs pour cent du montant du prêt.

Tout d’abord, assurez-vous que la banque n’est pas opposée au remboursement anticipé de la dette et que l’argent peut être restitué rapidement afin d’économiser les trop-payés.

Combien devez-vous payer pour retard de paiement?

Une autre partie intéressante de l'accord de prêt est consacrée aux pénalités pour violation des conditions d'emprunt. En cas de non-respect des montants et des modalités des paiements obligatoires spécifiés dans le calendrier de remboursement, la banque établit des commissions supplémentaires quotidiennes qui augmentent le montant des intérêts calculés pendant le délai. Une augmentation du pourcentage et une amende peuvent être imputées sur la base du calcul du montant total du prêt, soit sur le solde de la dette, soit sur le montant du retard de paiement. Si vous prenez un prêt en espèces, assurez-vous de spécifier cette information.

Au moindre manquement au calendrier, les informations à ce sujet figurent dans le dossier de crédit. Vous devez donc effectuer vos paiements à temps et un peu avant la date fixée. Le montant des paiements devrait inclure les frais de réception ou de transfert de fonds. Si le retard est supérieur à 10 jours, la banque peut entamer le processus de recouvrement de la dette restante et engager une action en justice auprès du tribunal. Clarifiez la procédure pour ces actions décisives afin d'éviter des surprises désagréables.

Les obligations de l'emprunteur aux termes de l'accord de prêt peuvent inclure l'obligation d'informer la banque des modifications apportées aux données de l'emprunteur: changements d'état civil, changement de nom, résidence effective ou adresse d'enregistrement, lieu de travail, coordonnées, niveau de revenu et autres informations.