Prêt hypothécaire sans mise de fonds - options éprouvées sur la manière de prendre en 2019 + les 5 plus grandes banques qui octroient un prêt hypothécaire sans mise de fonds

Bonjour, chers lecteurs du magazine financier "Rich Pro"! Aujourd'hui nous continuons la conversation sur les prêts hypothécaires et parlons d'une hypothèque sans mise de fonds: comment puis-je l'obtenir en 2019 et quelles banques sont prêtes à octroyer un prêt hypothécaire sans mise de fonds.

De cet article, vous apprendrez:

• Quel est le versement initial de l'hypothèque et où va-t-il?
• Quelles sont les caractéristiques des prêts hypothécaires sans mise de fonds?
• Quelles méthodes existent pour obtenir une hypothèque en l’absence d’argent pour le paiement initial?
• Dans quelle banque puis-je contracter une hypothèque sans mise de fonds;
• Qui aidera à obtenir un prêt immobilier?

À la fin de la publication, vous trouverez des réponses sur l'hypothèque sans acompte, ce qui se produit pour la plupart des demandeurs d'un tel prêt.

L'article sera intéressant pour tous ceux qui s'intéressent aux prêts hypothécaires. Nous vous recommandons d’accorder une attention particulière à la publication présentée à ceux qui souhaitent solliciter un prêt pour acheter leur propre logement, mais ne disposent pas d’un montant suffisant pour effectuer un premier versement.

Comme on dit, le temps c'est de l'argent! Par conséquent, ne perdez pas une minute, commencez à lire maintenant!

Comment obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds: quelles sont les méthodes les plus populaires et dans quelle banque vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds - lisez ce numéro

1. Qu'est-ce qu'un acompte sur une hypothèque et pourquoi est-il nécessaire?

Acompte lorsqu'ils demandent une hypothèque, ils nomment une partie du coût du bien acquis qui doit être disponible pour l'emprunteur afin d'obtenir un prêt de la banque.

Selon le programme de prêt hypothécaire choisi, le versement initial peut être totalement absent ou atteindre 90% du prix de la propriété achetée.

Traditionnellement, les sources d’acompte peuvent être:

• accumulation de trésorerie;
• crédit à la consommation;
• propriété disponible à vendre.

Les emprunteurs doivent garder à l’esprit que s’il existe un acompte supérieur à 70% du coût de l'appartement acheté, un plan de remplacement de l'hypothèque peut être bénéfique crédit à la consommation.

Cette approche simplifiera grandement le processus d'obtention d'un prêt, mais réduira également le niveau des coûts nécessaires. En effet, dans le crédit à la consommation sont absentscommissions et paiements d'assuranceinhérent à une hypothèque.

Cependant, le régime décrit ci-dessus ne convient pas à tout le monde, car la décision d’obtenir une hypothèque est généralement prise par les citoyens qui ont un montant beaucoup plus bas comme contribution initiale.

Aujourd'hui, les banques vous permettent d'émettre une hypothèque avec une très petite contribution, et même en son absence totale.

Toutefois, il convient de noter que lors du calcul du montant du prêt, la banque prend en compte le coût de l'appartement, qui sera établi lors de l'analyse du bien. évaluateur.

Si le vendeur a fixé le coût de l'appartement au-dessus du montant estimé, il est peu probable que le versement initial ait été réussi. La banque calculera le montant maximum du prêt possible en fonction de la valeur estimée.

La différence entre la taille de l'hypothèque obtenue lors des calculs et le prix de marché total de l'appartement appartient entièrement à l'emprunteur et doit être effectuée à titre de contribution initiale. Les paiements peuvent être calculés à l'aide de notre calculatrice hypothécaire.

2. Caractéristiques d'une hypothèque sans mise de fonds

Une hypothèque pour laquelle il n'y a pas d'acompte est risquée à la fois pour l'établissement de crédit et pour l'emprunteur.

À 2008 de l'année Les programmes hypothécaires ne nécessitant pas d’épargne étaient largement distribués dans toute la Russie. A cette époque, les prix de l'immobilier augmentaient beaucoup plus rapidement qu'ils ne parvenaient à accumuler un montant suffisant pour le versement initial.

Cependant éclaté crise économique conduit au fait que de nombreuses banques ont dû abandonner leurs programmes de prêts hypothécaires sans mise de fonds. De plus, cela s’est produit malgré des taux plus élevés pour de tels programmes.

Toutefois, lors de l’enregistrement d’une hypothèque sans mise de fonds, les risques sont élevés non seulement pour l’établissement de crédit, mais également pour l’emprunteur.

Si solvabilité débiteur pour une raison quelconque va diminuer, après la vente de l'appartement, il n'obtiendra probablement rien. Cela est dû au fait que dans les premières années, la majeure partie des paiements sert à payer les intérêts. Le montant de la dette reste inchangé.

Si le coût d'un appartement diminue à partir du moment de l'achat, il est probable que l'emprunteur restera endetté envers la banque même après la vente de l'appartement hypothécaire.

De nombreux emprunteurs pensent qu’une hypothèque constitue pour eux une option idéale, qui va remplacer le loyer par un dépôt de fonds pour leur propre appartement.

Dans ce cas, les circonstances suivantes doivent être prises en compte:

1. généralement, les paiements hypothécaires mensuels sont nettement plus élevés que les loyers;
2. au moins des économies minimes peuvent être nécessaires pour la période où il est déjà nécessaire de payer pour l'hypothèque, mais vous ne pouvez toujours pas refuser de louer (par exemple, l'appartement n'a pas encore été publié, les réparations sont en cours et pour d'autres raisons).

L'État met tout en œuvre pour rendre l'hypothèque plus abordable. Par conséquent, les prêts pour l’achat de logements avec un acompte minimum se développent activement.

Aujourd'hui AHML(Agence de prêt hypothécaire), dont les unités sont ouvertes dans la plupart des régions russes, propose des programmes hypothécaires avec une contribution 10%.

Mais il ne faut pas oublier que de telles conditions fournissent conclusion de contrats d'assurance complémentaires. Naturellement, cela augmente le montant du trop-perçu final.

La plupart des banques n'acceptent pas une hypothèque sans versement initial, car le manque d'épargne peut indiquer un faible revenu et une discipline financière mal organisée.

Les experts conseillent les futurs emprunteurs vérifient la réalité du paiement des hypothèques. Assez pour cela pour une longue période (pas moins de six mois) mettre de côté un montant de crédit prévu sur un compte bancaire séparé.

Si cela ne vous pose aucun problème et que les fonds restants seront suffisants pour rester, vous pouvez contracter une hypothèque en toute sécurité. De plus, les fonds accumulés peuvent être utilisés comme acompte ou comment stock financier en cas de problème.

Trouver un programme hypothécaire sans mise de fonds peut être difficile. Par conséquent, pour ceux qui n'ont pas les moyens de le payer, il existe une autre option pour enregistrer une hypothèque - recevoir des fonds pour un acompte par crédit à la consommation. Nous avons déjà parlé de la façon d’obtenir un prêt à la consommation dans l’un des articles précédents.

Dans ce cas, il convient de garder à l'esprit que le taux d'un tel prêt est beaucoup plus élevé. Mais il sera possible de le rembourser dans un délai beaucoup plus court.

Ceux qui choisissent cette méthode d’enregistrement d’une hypothèque, mérite de garder à l'espritque dans les premières années, le paiement sera beaucoup plus élevé, car vous devez payer deux crédits à la fois. C'est pourquoi vous devez évaluer soigneusement vos capacités financières.

Options hypothécaires populaires sans mise de fonds

3. Comment obtenir une hypothèque sans mise de fonds - Options de conception du TOP-7

La crise économique a entraîné une baisse de la popularité des prêts hypothécaires en Russie et dans les pays de l'ex-URSS. Les statistiques montrent une baisse significative de la demande de prêts hypothécaires au cours des deux années précédentes presque sur 20%.

Les experts suggèrentqu'en l'absence de changement dans la situation économique en Russie, la baisse des prêts hypothécaires se poursuivra. Dans de telles conditions, les organismes de crédit sont obligés de traiter leurs emprunteurs potentiels avec plus de loyauté et de développer des programmes hypothécaires plus intéressants.

Dans le même temps, les banques ne peuvent pas se permettre de baisser le taux au niveau 10% Avec l'inflation actuelle, cela entraînera une perte de prêts hypothécaires.

En temps de crise, les organismes de crédit n'approuvent pas l'émission d'hypothèques sans mise de fonds. Néanmoins, L’emprunteur peut obtenir un prêt hypothécaire de plusieurs manières sans avoir suffisamment d’épargne. Sur la façon de prendre une hypothèque pour un appartement ou un autre logement, nous avons écrit plus tôt.

Les principaux moyens d'obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds

Option 1. Programmes hypothécaires préférentiels

Pour les catégories de citoyens non protégés L’État a mis au point plusieurs programmes visant à améliorer les conditions de logement. Vous pouvez savoir quels programmes fonctionnent aujourd'hui sur le lieu de résidence du demandeur dans autorités locales.

Le plus souvent, les avantages sont fournis personnel militaire, jeunes famillesaussi bien jeunes professeurs. Les hypothèques de la première catégorie diffèrent dans le schéma de mise en œuvre, nous allons donc l'examiner séparément.

Utilisez une hypothèque sociale peut citoyens dont l'âge ne dépasse pas 35 les années. Pour participer au programme, vous devez contacter les autorités locales afin de confirmer la nécessité d'améliorer les conditions de logement.

Si la décision de participer au projet est positive, le candidat sera mis sur une liste d'attente. certificat de logement. Une fois l’assistance fournie, il existe plusieurs options pour l’utiliser. Le plus populaire consiste à envoyer des fonds subventionnés payer l'acompte.

Veuillez noter que généralement le montant des subventions ne dépasse pas 10% du coût du logement. Par conséquent, les banques, développant des programmes hypothécaires avec le soutien de l’État, établissent des acomptes à ce niveau.

Il y a une autre condition importante - certificat de durée de vie limitée. Il compose 6 mois, c’est pendant cette période que vous devez choisir une banque, trouver un logement convenable et finaliser la transaction.

Il est important de garder à l'esprit que seules les banques partenaires ont le droit de travailler avec des prêts hypothécaires sociaux. AHML.

Option 2. Hypothèque militaire

Cette option est idéale pour ceux qui décident de demander un prêt hypothécaire sans avoir les fonds nécessaires pour verser un acompte. Mais cette méthode est disponible exclusivement pour le personnel militaire.

Pour obtenir une hypothèque militaire, vous devez surmonter plusieurs étapes:

1. Devenir membre du système de prêt hypothécaire par capitalisation;
2. À travers 3 année à compter de la date d’inscription au programme, adressez-vous au Service fédéral de l’éducation militaire;
3. Lors de l’obtention d’un permis hypothécaire à l’étape précédente, trouvez une banque qui gère des prêts hypothécaires militaires;
4. Choisissez une propriété résidentielle appropriée pouvant être située dans n’importe quelle région du pays;
5. Signez les documents nécessaires et devenez propriétaire de l'appartement ou de la maison.

L’avantage d’une hypothèque militaire est que pour les participants au programme Ministère de la défense de la Fédération de Russie contribue non seulement acomptemais aussi postérieur paiements mensuels.

Mais il y a des limites:

• le droit à une subvention est subordonné à l'exercice fidèle de fonctions officielles;
• le montant maximum des subventions est 2,2 millions de roubles.

Il convient également de garder à l’esprit que jusqu’à ce que le remboursement intégral du prêt hypothécaire soit encombré double sécurité - de la banque et de l'état.

Cela signifie que disposer de la propriété à sa discrétion (par exemple, vendre ou donner) un soldat ne réussira pas.

Option 3. Hypothèque avec capital de maternité

Capital de maternité est un moyen d'obtenir de l'aide de l'État. La subvention est accordée aux familles dans lesquelles un deuxième enfant est apparu.

Utilisation du capital de maternité comme acompte sur un prêt hypothécaire

L’une des utilisations des subventions est acompte lors de la demande d'un prêt hypothécaire.

Aujourd’hui, le montant du capital maternel est 426 mille roubles. En moyenne, ce montant vous permet de couvrir environ 20% du coût du logement. Par conséquent, le capital de maternité est généralement suffisant pour payer l’acompte.

Une circonstance importante est le fait que, lors de la demande d’hypothèque, vous pouvez utiliser le capital de maternité immédiatement après la naissance (contrairement aux autres cas d’utilisation lorsque vous devez attendre 3 années).

Avant que la subvention ne soit transférée à un établissement de crédit, le demandeur devra obtenir la permission de la caisse de pensionqui est publié avant 2 mois.

En gardant cela à l'esprit, l'algorithme d'action de l'emprunteur se présentera comme suit:

1. Rechercher un développeur ou un propriétaire d'un appartement finiqui acceptent de vendre la propriété en utilisant le capital de la société mère;
2. Obtention de l'autorisation de la caisse de pension sur l'utilisation du capital maternité pour l'achat d'un logement;
3. Rechercher un établissement de crédit et, en conséquence, le choix d'un programme hypothécairedans lequel vous pouvez solliciter un prêt immobilier en utilisant le capital de maternité comme premier versement;
4. Demande d'hypothèque;
5. En cas de décision positive, la signature des contrats, verser un acompte avec certificat d'État, enregistrer un logement en tant que bien avec imposition d'une charge.

En passant, ceux qui ont déjà un prêt hypothécaire ont le droit d’envoyer du capital de maternité pour rembourser la dette principale contractée.

Option 4. Promotions marketing

Aujourd'hui, de nombreuses banques développent différentes méthodes pour attirer les clients. actions hypothécaires, y compris sa conception avec zéro acompte. Le plus souvent, ces actions sont menées conjointement avec les développeurs qui cherchent à augmenter les ventes.

Cette option ne peut pas être appelée suffisamment fiable. Vous devez attendre longtemps lorsque l'action sera lancée. De plus, le choix de l'immobilier pour de tels programmes est traditionnellement limité.

Option 5. Hypothèque garantie par un bien existant

Une autre option pour obtenir une hypothèque en l’absence d’argent pour un versement initial - utiliser la propriété qui leur appartient à la place.

La plupart des banques y parviennent facilement, car un tel système leur est bénéfique. Pour les emprunteurs, cette option présente des risques importants.

Il existe un certain nombre de conditions pour l’immobilier qu’il est prévu de nantir:

1. possibilité d'utilisation pour vivre;
2. liquidité élevée de la propriété;
3. être dans une zone désignée par la banque.

Il convient de noter que le montant du prêt garanti par un bien immobilier ne dépasse généralement pas 70% de la valeur réelle de la propriété.

Option 6. Sécurité supplémentaire

En tant que garantie supplémentaire, qui remplacera le versement initial, il peut être engagement de toutes les valeurs.

Cela peut être non seulement immobilier, mais aussi les actifs suivants:

• une voiture;
• terrain
• métaux précieux;
• titres.

En tant que garantie, les établissements de crédit acceptent généralement investissements rentables très liquides. Les experts bancaires sont habitués à investir. Il est donc peu probable qu'ils acceptent d'accepter des actifs douteux.

Option 7. Acompte par le biais d'un prêt à la consommation

Les options précédentes ne sont pas disponibles pour tout le monde. De nombreux citoyens ne possèdent pas de biens coûteux, ils n'ont pas le droit de bénéficier d'un soutien public.

Dans ce cas, certains décident traitement des prêts à la consommation, qui est ensuite envoyé à acompte. Parfois, les organismes de crédit offrent même des programmes spéciaux. Dans un article séparé, nous avons déjà écrit comment et où obtenir un prêt sans refus.

Les experts recommandent de recourir à cette option dans les cas les plus extrêmes. Ne pas oublier que le fardeau sur le budget familial est augmenter de manière significative.

Dans ce cas, vous devez d’abord demander une hypothèque et un crédit à la consommation pour émettre uniquement après son approbation. Nous avons déjà parlé de l'endroit où obtenir un prêt sans refus dans l'article précédent.

Les statistiques montrent que la plupart des problèmes liés au paiement des prêts hypothécaires sont liés au besoin de payer plusieurs prêts en même temps.

Ainsi, même en l'absence de fonds pour effectuer un versement initial, il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire. Il est important d'explorer toutes les possibilités et de faire le bon choix.

Vue d'ensemble des banques où vous pouvez contracter une hypothèque sans mise de fonds

4. Quelles banques accordent une hypothèque sans mise de fonds - TOP-5 des banques aux meilleures conditions

Dans la lutte pour la clientèle, de plus en plus de banques développent les conditions du crédit hypothécaire, prévoyant des manque de acompte. Cependant, tous les programmes ne peuvent être considérés comme bénéfiques pour les emprunteurs.

Pour comprendre quelles sont les conditions les plus favorables, vous devrez non seulement étudier, mais également comparer les programmes des différentes banques. Naturellement, le meilleur intérêt réside dans les plus grandes organisations de crédit du pays.

Le tableau ci-dessous présente les taux d’intérêt dans les 5 meilleurs d’entre eux:

5. Aidez les courtiers à obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds

Trouver le meilleur programme de prêt hypothécaire n’est pas facile. Le marché compte aujourd'hui un très grand nombre d'offres qui ne devraient pas seulement analysermais aussi comparer.

La difficulté de choisir un programme de prêt hypothécaire devient encore plus grande si l'emprunteur ne dispose pas des fonds nécessaires pour effectuer un versement initial, ainsi que du droit de recevoir des subventions gouvernementales.

Pour faciliter le processus de recherche et gagner du temps pour sa mise en œuvre, aidez courtiers en hypothèques. Ce sont des spécialistes qui connaissent bien toutes les subtilités des produits de crédit opérant sur le marché.

Naturellement, les courtiers facturent leur travail commission. Mais compte tenu du fait qu’ils réalisent souvent les conditions les plus favorables pour le client, l’emprunteur reste finalement le gagnant.

Dans les grandes villes, il y a généralement beaucoup sociétés de courtage. Dans les petites localités, les professionnels travaillent le plus souvent sur la base de agences immobilières.

Il est important de choisir des courtiers dont la réputation est irréprochable.

Dans la capitale, les leaders du marché des services de courtage hypothécaire sont:

1) Royal Finance

Les employés de ce courtier ont une vaste expérience de travail dans diverses organisations de crédit.

Par conséquent, ils sont bien au courant de toutes les subtilités des hypothèques.

2) prêt LK

Malgré le fait que la société soit récemment entrée sur le marché du courtage, elle a déjà réussi à gagner la gratitude d’un grand nombre de clients, ainsi qu’une réputation irréprochable.

Ici, ils ne nécessitent aucun paiement anticipé et tous les frais sont facturés exclusivement conformément au contrat.

3) laboratoire de crédit

Les employés de la société possèdent une vaste expérience acquise au cours de nombreuses années de travail fructueux.

Cela aide l’emprunteur à se préparer aux demandes les plus extraordinaires des banques.

Ainsi, en Russie, il existe un grand nombre de courtiers en hypothèques. Lorsque vous choisissez avec qui collaborer, L'essentiel est de ne pas se faire arnaquer.

La principale caractéristique qui les distingue des assistants de bonne foi est demande de commission avant que tout soit fait.

6. Foire aux questions (FAQ)

Faire une hypothèque n'est pas une tâche facile. Cela devient encore plus compliqué s'il n'y a pas de fonds pour effectuer un acompte.

Naturellement, ce processus soulève un grand nombre de questions. Nous allons essayer de donner des réponses aux plus populaires d'entre eux plus loin.

Question 1. Est-il possible de prendre une hypothèque sans mise de fonds et sans mise en gage?

Pour qu'une banque accepte une hypothèque, l'une des conditions suivantes doit être remplie:

• la disponibilité d'un garant fiable;
• il existe un droit à des subventions d'État;
• la présence de biens de valeur avec un niveau de liquidité suffisamment élevé.

Ce n’est que dans ces cas qu’il est possible de trouver des programmes qui prévoient un manque d’acompte.

Certains demandeurs d’hypothèque croient naïvement que pour obtenir l’approbation de la demande, une garantie du logement acquis est suffisante. Mais ceci est fondamentalement pas vrai.

Encombrement à l'appartement est une condition préalable au prêt hypothécaire et ne peut pas annuler la nécessité d'effectuer un paiement initial. Il s'avère que le gage est établi sans faute.

Question 2. Est-il possible d’obtenir une hypothèque du développeur sans avoir à verser un acompte?

Les développeurs se battent pour chaque client.

Pour accélérer les ventes d’appartements dans des maisons neuves (constructions neuves), les entreprises de construction concluent souvent: accords avec des organismes bancairesqui offrent divers programmes uniques pour attirer les emprunteurs. En outre, dans certains cas, un prêt peut être obtenu directement auprès du développeur.

Dans le premier cas, les hypothèques sont faites à travers la banque. Dans le même temps, un certain nombre d'avantages peuvent être distingués par rapport à la situation où il n'y a pas d'accord avec le développeur.

Nous les listons:

1. conditions de crédit plus fidèles;
2. le plus souvent, les employés du développeur aident à rassembler un ensemble de documents qu’ils transmettent eux-mêmes à la banque;
3. examen accéléré des demandes;
4. probabilité plus élevée d'une décision positive.

Une caractéristique de la deuxième option est que vous n'êtes pas obligé d'aller à la banque. L'accord de prêt sera conclu directement avec l'entreprise de construction.

Dans ce mode de réalisation, il y a des avantages significatifs:

• pas besoin de soumettre des documents de revenu;
• l'échec est peu probable;
• pas besoin de souscrire une assurance.

Mais il y a un important moins - la durée du contrat ne dépasse généralement pas 1 années Dans de très rares cas, les développeurs acceptent de le publier sur 2-3 années

Il s’avère que cette option est un versements réguliers.

Découvrez dans l'un de nos articles comment acheter un appartement dans un nouveau bâtiment.

Question 3. Vaut-il la peine de contracter une hypothèque sur le logement secondaire avec une contribution nulle et y a-t-il un avantage?

Beaucoup de ceux qui rêvent d'acquérir leur propre logement n'ont pas d'argent pour faire un versement initial. Dans ces conditions hypothèque sans mise de fonds peut être la seule solution. Mais il est préférable d’essayer de trouver la possibilité de verser au moins un montant à titre d’acompte.

Le fait est qu’en son absence complète, le taux est traditionnellement minimum plus élevé 3%. Compte tenu des durées et des montants d’un prêt hypothécaire, le trop-payé peut être énorme.

Le montant du prêt lors du premier versement sera sensiblement moins. Cela conduit à une réduction non seulement du trop-perçu, mais aussi de la taille du versement mensuel.

En tout cas les experts recommandent analyser en profondeur tous les programmes possibles.

Souvent, après avoir effectué des calculs simples, les futurs emprunteurs décident eux-mêmes de renoncer à leur prêt hypothécaire sans mise de fonds. Au lieu de cela, ils ont mis de côté des fonds pour plusieurs années jusqu'à ce qu'ils accumulent montant du paiement initial.

Pour calculer les versements hypothécaires, utilisez la calculatrice:

S'il n'y a aucun moyen d'attendre le moment où les fonds pour l'acompte seront accumulés, vous devrez toujours utiliser des programmes en l'absence de celui-ci.

7. Conclusion + vidéo sur le sujet

Pour beaucoup, une hypothèque sans mise de fonds devient le seul moyen de vivre dans leur propre appartement. Il peut être difficile de l’émettre, en particulier dans les cas où l’État n’a pas le droit de l’aider.

Cependant rien n'est impossible. L'essentiel est de ne pas abandonner et d'analyser soigneusement toutes les offres du marché.

En conclusion, nous vous recommandons de regarder une vidéo sur le sujet des prêts hypothécaires sans mise de fonds:

L’équipe du magazine en ligne "Rich Pro" souhaite offrir à ses lecteurs le prêt hypothécaire le plus rentable et espère pouvoir le rembourser rapidement et sans problèmes.

Si vous avez encore des questions sur ce sujet, posez-les dans les commentaires ci-dessous. Nous vous serions également reconnaissants de noter notre article et de le partager sur les réseaux sociaux avec vos amis. A bientôt!